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【315专题——跟我学保险】现金价值

2018-03-02 17:21 陕西省消费者协会


“3·15国际消费者权益日”保险知识消费者教育系列宣传:

人人都喜欢现金,都想拥有更多现金,它可以满足我们一切物质需求,现金是有面额的,不同的面额代表不同的价值、不同的购买力。可是你知道吗?你购买的保单也是有现金价值滴,也可以变成钱钱花滴,怎么变呢?变多还是变少呢?谁能告诉我?
我!我来……我是陕西省消费者协会保险行业消费教育示范基地的工作人员,我来给你解释什么是“现金价值”。
近年来,陕西省消费者协会保险消费者投诉站在投诉案件受理和纠纷调解的过程中,经常会遇到保险消费者关于保单现金价值的疑问,在退保案件中尤为明显,不少消费者认为“保费不应该是交多少退多少吗?”“为什么退保的现金价值比投保的本金少那么多?”带着这些疑问,我们今天就来学一下现金价值。
一、什么是现金价值?
在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按照规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值,又称“解约退还金”或“退保价值”。
简单地说,现金价值就是你要放弃这份保单所能拿到的剩余价值,可以理解为退保费。
二、现金价值 ≠ 已缴保费
保费也称保险费,是投保人为取得保险保障,按保险合同约定向保险人支付的费用。
简单地说,保费就是你要维持这张保单所要缴纳的金额。
用公式表示:现金价值=已缴保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息。
 
三、为何退保只能返还保单的现金价值?
许多消费者不明白,为什么退保的时候返还的现金价值比交的保费少这么多?那是因为,在长期寿险契约中,保单生效的前几年,投保人交的保费相对较少,有的甚至还没有开始生息获利,但是保险公司为了承担保险责任,已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金,所以,此时的保单价值非常低,如果退保,退还保单的现金价值很低,投保人拿到的钱也很少。一般缴足两年以上保费的长期寿险保单才具有现金价值。如保单有保单贷款、自动垫交、分红收益、累积生息,退保时客户拿到的钱要在现金价值的基础上做相应的调整。
简单地说,保单现金价值就是保单现在值多少钱,保单持有时间越短,现金价值就越低,反之,则越高。
最后陕西省消费者协会保险行业消费教育示范基地提醒广大保险消费者,在购买保险时,一定要认真阅读条款,了解各个细节,包括保障内容,缴费期限,保障期限,免责条款、以及在收到合同时,详细看现金价值表,以提前明确自己的权益,增强消费意识。
小贴士:如何知道自己合同的现金价值是多少?
第一步:找出你的保险合同
第二步:找到合同中的“现金价值”表格
第三步:按表格查看:你交了多少年保费,在对应行找到“现金价值”的数值。如果购买的保险是组合类型的,可能有多个“现金价值”表格。把每个表格里面找到的数值相加,就是总的现金价值。
(图片来源于网络)
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