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【315专题——跟我学保险】宽限期和复效期

2018-03-26 11:06 陕西省消费者协会


【案例回放】李女士今年38岁,其丈夫于 2007年 6 月 16日为自己购买了某寿险公司的终身保险产品,年交保费为1500元,已累计缴纳保费15000元。
2015年6月16日,李女士与其丈夫因工作繁忙,出差在外忘记交费,保单处于失效状态。2015年9月投保人前往保险公司营业厅补缴保费并办理复效手续。2015年 11月,被保险人即李女士的丈夫罹患重大疾病身故,李女士于同年12月向保险公司报案申请理赔,公司按照该保险合同条款约定,保单复效后在观察期内出险,属于条款免除责任,予以拒赔。
李女士无法理解,认为当时因个人忙于工作忘记交费,但也未接到公司的续期缴费提醒,导致保单失效,致使其无法享受到保障权益,认为保险公司服务不到位,要求按保单保险金额进行赔付。但保险公司认为,客户按期交纳保险费是义务,公司在合同约定的保险费交费日到期前及宽限期内,已适时作出提醒,被保险人出险恰好在该合同条款规定的复效后观察期内,故依照合同约定属于除外责任,理赔处理流程无误。对此结果,李女士不认可,随即拨打了投诉电话,向陕西省消费者协会保险消费者投诉站提出调解申请。
上述案例,涉及到两个保险专业名词,即宽限期和复效期,那么今天我们就一起来学习一下。
众所周知,一份长期保障的保险合同是需要长期缴费的,即投保人需要根据合同约定按期向保险公司缴费。但是正如案例中的李女士一样,部分投保人由于各种原因,往往会出现忘记按时缴纳保费的情况,在这种情况下,我们就有必要了解宽限期和复效期两个概念,即什么情况下超过缴费日期依然享有合同权益,什么情况下自身的利益会遭受损失。
一、名词解释
“宽限期”,是指在人身保险合同中,在分期支付保险费的情形下,从第二年续交保费开始,投保人如未按时交付续期保险费的,在一定的宽限时间内(通常为30日或60日),该人身保险合同效力正常,而超过宽限期投保人仍然没有补缴所欠保险费的,保险合同效力中止。
“复效期”,是指经过上述宽限期之后投保人仍未能及时缴纳保费,在合同失效的2年内,投保人可以向保险人申请恢复合同效力,经保险人审查同意,投保人补缴失效期间的保险费及利息,保险合同效力恢复,重新计算观察期;如果复效期内没有申请复效,保险合同则终止。
简单地说:在宽限期内,保障是不会受到任何影响的,只要在宽限期内完成了保费缴付,保险合同就是始终有效的。但是如果过了宽限期,投保人仍然没有完成续期缴费,这时候就进入了复效期,在复效期内,虽然保险合同并没有解除,但投保人是处于“无保”的状态的,如果发生了保险合同约定的责任事件,保险公司不承担赔偿责任。
二、复效期一定能恢复合同效力吗?
答案是否定的!
因为在复效期内,虽然保险合同并没有解除,一旦投保人提出要恢复合同效力,保险公司不能拒绝,但是,一般情况下,保险公司会提出重新审核投保资料,即保险公司会要求投保人重新提供被保险人的健康声明、体检报告、以及保险公司要求的其他文件,如果被保人的身体状况符合承保条件,才能恢复合同效力,反之,保险公司有权拒绝恢复保单效力。
最后,陕西省消费者协会保险行业消费教育示范基地温馨提示广大保险消费者,按时足额缴纳续期保费是投保人的义务,同时也是持续享受保障的重要前提,为了切实维护自身的合法权益,最好不要让合同进入宽限期和复效期!
(图片来源于网络)
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